Какие проблемы возникают при получении кредита на бизнес

© AFP 2022 / JUSTIN SULLIVANПортфель чиновника, фото из архива
Портфель чиновника, фото из архива - Sputnik Азербайджан, 1920, 13.06.2022
Подписаться на
Yandex newsTelegram
Предпринимателям сложно добиться финансирования, особенно в малом и среднем бизнесе. Что мешает привлечению ссуд?
БАКУ, 13 июн — Sputnik. Несмотря на государственные программы, принятые в Азербайджане для развития частного предпринимательства и улучшения бизнес-среды, многие представители частного сектора экономики, в том числе в сфере малого и среднего бизнеса (МСБ), сталкиваются с проблемами при получении банковских кредитов и финансировании.
Фонд развития предпринимательства при министерстве экономики Азербайджана сообщил ранее, что с начала его деятельности в 2002 году и по 2022 год около 41300 бизнес-проектов получили льготные кредиты на сумму более 2,7 млрд манатов.
Кроме того, Агентство аграрного кредитования и развития при министерстве сельского хозяйства также сообщает об успешном финансировании проектов в агрокомплексе.
Агентство выдает субъектам МСБ льготные ссуды до 1 млн манатов, и микрокредиты бизнесменам в размере до 15 тыс. манатов сроком на три года без залога. Субъектам микропредпринимательства также выдаются кредиты - до 30 тыс. манатов сроком на три года, а предпринимателям среднего уровня - до 100 тыс. манатов.
Кроме того, представители МСБ могут получить долгосрочные ссуды до 200 тыс. манатов сроком на пять лет. Крупные предприятия также могут получить кредиты на покупку оборудования и техники, на сумму до 1 млн манатов.

Проблемы с кредитованием не решаются

Несмотря на оптимистичные данные агентств и фондов по кредитованию, предприниматели все еще жалуются на трудности с доступом к финансированию.
По мнению экономиста Акрама Гасанова, основная проблема кредитования бизнеса в Азербайджане – это высокие кредитные риски у банков. Они связаны с тем, что деньги могут быть не возвращены предпринимателем или возвращены не вовремя.
"Такое опасение, в свою очередь, связано с непрозрачностью – местные банки не имеют возможности должным образом мониторить использование по назначению кредитных средств", - рассказал Гасанов Sputnik Азербайджан.
Опасения банков при выдаче кредитов предпринимателям связаны с тем, что финансовым отчетам, даже тем, которые представляются бизнесменами в налоговые органы, доверия нет.
Чем меньше дело, тем ниже уровень доверия к отчетности компаний, считает эксперт.
"Есть понимание у многих, что, как правило, финансовая отчетность у малого и среднего бизнеса не "белая" - в ней не отражается вся деятельность и цифры не соответствуют действительности. Банкам приходится доверять так называемой управленческой (внутренней) отчетности, то есть черной бухгалтерии, а там могут писать все что угодно", - рассказал Гасанов.

Залоги и инвестиционный климат

Вторая проблема в кредитовании, считает экономист, связана с тем, что в Азербайджане недостаточно благоприятный инвестиционный климат.
"Рыночная экономика основана на трех китах – защита права собственности, исполнение договоров и здоровая конкуренция. Если в стране есть некоторые проблемы с одним из этих базовых понятий, бизнес не сможет развиваться", - рассказал Гасанов.
Банк, выдавая кредит, понимает, что даже если бизнес прекрасно спроектирован и в его основе лежит отличная идея, завтра с этим делом может всякое случиться, и чем меньше финансовая база бизнеса, тем ниже для него вероятность выжить. Для расширения доступа предпринимателей к кредитованию важно улучшить инвестиционный климат в стране и оздоровить судебно-правовую систему", - считает эксперт.
В то же время при кредитовании бизнеса существует еще и такая проблема, как залог.
"Стоимость недвижимости в настоящее время падает. Это видно на примере судебных процессов по возврату кредита, где на аукционах часто не могут продать заложенное имущество, так как цены сильно упали, особенно для бизнес-объектов", - рассказал собеседник Sputnik Азербайджан.
По его словам, сегодня, чтобы взять кредит в банках, необходимо предоставить залог, который стоит в разы больше, чем сумма займа, так как банк опасается того, что стоимость имущества может упасть в последующие годы.

Отсутствие банковской истории и высокие ставки

Среди проблем, которые усложняют доступ к кредитованию, в особенности субъектов МСБ - то, что у такого бизнеса нет кредитной истории, с которой банки могли бы ознакомиться и выдать им кредит, считает экономист Халид Керимли.
"Кроме того, в работе таких компаний, как правило, отсутствует прозрачность, в частности в бухгалтерии. Банки не в состоянии анализировать их деятельность и не могут им доверять", - рассказал Керимли Sputnik Азербайджан.
Часто при отсутствии банковской истории кредиты выдаются под залог, чтобы исключить банковские риски. А у предпринимателей малого или среднего бизнеса не всегда есть имущество, которое можно было бы зарегистрировать как обеспечение ссуды, подчеркнул экономист.
В то же время в стране не сформирован рынок капитала, непопулярны ценные бумаги, хотя компании могли бы привлечь дополнительное финансирование, выпуская свои облигации и ценные бумаги.
Керимли также считает, что кредитные ставки в Азербайджане достаточно высоки. Даже если бизнес получит займ, проценты по нему могут помешать предпринимателю выйти на прибыль.
"В совокупности, проблемы доступа к кредитованию и слишком высокие проценты приводят к тому, что частный бизнес в стране развивается довольно пассивно", - заключил экономист.
Лента новостей
0