Наталья Дембинская, обозреватель МИА "Россия сегодня"
Исламский банкинг в России нужно развивать, уверены в Сбербанке. Банк заявил: он перестроит бизнес-модели, чтобы клиенты могли получить банковские услуги в соответствии с законами шариата.
Потенциальные клиенты исламского банкинга в России — почти 25 миллионов российских мусульман. Мировой совокупный объем исламских финансовых активов — около 2,5 триллионов, подсчитали в консалтинговой компании EY. За последний год этот сегмент вырос более чем на 16%. А исследование МВФ показало: исламские банки более устойчивы к финансовому кризису, чем традиционные.
Выход российских финансовых компаний на рынки Европы и США ограничен, и в отрасли рассчитывают: помогут исламские финансы — и с импортозамещением, и с развитием инвестклимата.
С процентами или без
В исламском банкинге свои правила — они согласуются с религиозными канонами ислама. Нельзя взимать ссудные проценты и оперировать средствами, полученными от индустрии "низменных удовольствий", к примеру, от производства и потребления алкоголя и табака. Альтернативой процентному кредиту считают основанное на доверии партнерство (шарика ал-вуджух).
Эксперты, впрочем, признают: запрет ссудного процента — не абсолютный. В ход идут различные правовые маневры, например, двойная продажа (мухатара), когда комиссия выплачивается агенту, купившему товар за свой счет для заказчика, или же хавала — средство перевода долга от одного лица к другому.
Вместо кредитования в привычном понимании в исламском банкинге есть что-то похожее на проектное инвестирование. Банк тщательно изучает потенциального партнера, устойчивость его бизнеса и его опыт. И в случае положительного решения выдает деньги, получая долю в финансируемом проекте.
"Фундаментальное отличие исламского банкинга от традиционного — коллективный риск — когда инвестор и финансовое учреждение разделяют риски", — объяснил МИА "Россия сегодня" управляющий партнер International Tax Associates B.V. (Нидерланды) Рустам Вахитов.
Банк открывает счета, на которых аккумулирует средства вкладчиков, и этими средствами финансирует предпринимателей. Но вместо традиционного процента предприниматель делит полученную прибыль с банком, а тот, в свою очередь, с вкладчиком.
Главный принцип здесь такой: вознаграждение банка или вкладчика не изначально гарантированно, а возникает как производное от прибыли бизнеса. "Вместо депозита клиенты исламских банков вкладывают деньги в подобие ПИФов, получая не процентный доход, а что-то вроде дивидендов", — говорит Вахитов.
Ключевые рынки исламского банкинга — Египет, Малайзия, Саудовская Аравия, ОАЭ, Кувейт, Катар, Турция, Индонезия, Бахрейн и Пакистан. В финансовой системе Ближнего Востока доля исламских финансовых услуг доходит до 25%.
Сбербанк планирует провести первые сделки по проекту исламского банкинга в России уже в сентябре-октябре. Cоответствующий опыт уже есть.
"Халяльные" банковские услуги предлагает татарстанский АК "Барс", финансовый дом "Амаль" в Казани, филиал "Татагропромбанка", банк "ЛяРиба" в Махачкале. До конца мая подписать соглашение с Исламским банком развития (ИБР, международная финансовая организация со штаб-квартирой в Саудовской Аравии) планирует "Внешэкономбанк".
Законотворцы, впрочем, отмечают: к полноценному внедрению в экономику России исламского банкинга российское законодательство пока не готово.
"Для успешного функционирования этой системы нужно параллельное регулирование — пока ЦБ этим вопросом не слишком озабочен, так как в России спрос на эти услуги не очень большой", — комментирует Вахитов.
В то же время, по мнению эксперта, сегодня в законодательстве нет препятствий для внедрения исламского банкинга. Скорее, есть некоторые ограничения. Несмотря на отсутствие взрывного роста спроса, готовность Сбербанка развивать это направление — очевидный плюс.
Халяльные деньги — в экономику
Исламские финансовые услуги позволят привлечь в систему деньги тех людей, которые по религиозным соображениям не могут использовать традиционные банковские продукты. Кроме того, есть мнение, что доступность исламских финансовых продуктов и урегулирование этого рынка позволит России привлечь деньги ближневосточных инвесторов, готовых вкладывать деньги в "халяльные" проекты.
Халяльные деньги — условное понятие, применяемой по аналогии с халяльными продуктами питания. Это деньги, которые заработаны на халяльном бизнесе, и использующиеся в дозволенных шариатом видах деятельности.
Например, продажа пшеницы — это халяльный бизнес, а производство алкоголя — нет. "Но они халяльные до тех пор, пока используются в разрешенных видах бизнеса. Если вы понесете эти деньги в казино, или будете торговать на Forex, они перестанут быть таковыми", — поясняет Вахитов.
В целом, резюмирует эксперт, исламский банкинг — отличная возможность для развития экономики. Он даст возможность развиваться альтернативным видам бизнеса, но это и вопрос развития обычного бизнеса. Многие фермеры, например, на Кавказе, сейчас даже не рассматривают возможность получения кредитов. Развитие исламских банковских услуг решит эту проблему.
