Как заработать на ипотеку - мнение экспертов

БАКУ, 27 апр — Sputnik. Доходы бакинцев меньше той суммы, которая необходима для получения ипотеки. Согласно данным Государственного комитета по статистике, в первом квартале 2024 года среднемесячная номинальная зарплата в Азербайджане составила 946,8 маната.

Среднестатистической молодой семье из четырех человек необходимо зарабатывать в два раза больше, чтобы претендовать на получение ипотеки для покупки квартиры в Баку с доступной ежемесячной оплатой. Рассчитать расходы по ипотеке и узнать о ее видах можно на сайте Ипотечного и кредитно-гарантийного фонда Азербайджана.

Сегодня ипотечное кредитование в Азербайджане является одним из основных инструментом решения жилищных проблем граждан. Ипотечный и кредитно-гарантийный фонд Азербайджана утвердил несколько его видов.

Первый - это стандартная государственная ипотека. Кредиты по ней предоставляются на срок от 3 до 25 лет платежеспособным гражданам Азербайджана в возрасте от 23 до 65 лет. Сейчас максимальный размер предоставляемого займа не может превышать 150 000 манатов. Выдается такой кредит по ставке, не превышающей 8% годовых. При этом заемщик должен внести первоначальный взнос в размере 15-25%.

Другой разновидностью ипотечного кредитования является льготная ипотека. Финансируется она за счет бюджетных средств. Максимальный размер займа на сегодня не превышает 100 000 манатов при годовой процентной ставке не более 4%. Для получения льготной ипотеки необходимо сделать первый платеж в размере 10% от стоимости квартиры. Выдается льготная ипотека сроком на 30 лет и только определенным категориям граждан.

Несколько лет назад у азербайджанцев появилась возможность арендовать жилье с правом выкупа. Это фактически стало еще одной разновидностью ипотеки, финансируемой по линии Ипотечного и кредитно-гарантийного фонда.

Механизм выдачи займа в этом случае имеет сходство с традиционной ипотекой, но для его получения нужно обращаться не в банк, а создать электронный кабинет на портале электронного правительства, отправить заявку, подтвердить доходы и отсутствие судимости. В случае одобрения выкупить съемное жилье можно за 25 лет. В первый же месяц арендатор обязан внести предоплату в 12-кратном размере ежемесячной оплаты, тем самым подтвердив свою платежеспособность. Заемщику должно быть не более 60 лет. На момент погашения долга он не должен быть старше 70 лет. Арендовать квартиру с правом выкупа можно лишь в домах, построенных после 1 января 2013 года.

Есть еще одна разновидность кредитования покупки недвижимости - это коммерческая ипотека, которая выделяется за счет внутренних средств банка. Получить ее можно всего лишь в нескольких финансовых учреждениях под 9-15% годовых. Выдается она лицам, имеющим высокий доход, высокооплачиваемую специальность или альтернативную недвижимость под залог.

Зарплата выше средней не гарантирует получение ипотечного кредита, пояснил Sputnik Азербайджан независимый эксперт Акрам Гасанов.

По его словам, финансовые возможности ипотечного фонда ограничена, а претендентов на получение ипотеки очень много. Поэтому при рассмотрении заявки предпочтение отдается тем, у кого доходы выше среднего, а членов семьи, находящихся на иждивении, меньше.

Что касается зарплаты в 900 манатов, то ее может быть достаточно для получения ипотеки, но только при отсутствии иждивенцев. При их наличии даже при зарплате в 1 500 манатов можно получить отказ.

Месячные расходы семьи рассчитываются исходя из суммы прожиточного минимума на человека. В 2024 году этот показатель в Азербайджане составляет 270 манатов.

Как уже говорилось выше, в получении государственной ипотеки могут отказать не только из-за низких доходов. Установлено ограничение на общую сумму выдаваемых кредитов. В госбюджете 2024 года на ипотечное кредитование предусмотрено 87,7 млн манатов. В прошлом году банки-агенты Ипотечного и кредитно-гарантийного фонда выдали кредитов на покупку жилья на сумму 461,4 млн манатов, что на 9,2% больше, чем в 2022-м.

Фонд рефинансировал кредиты на сумму 492 млн манатов (рост на 20,9%). В прошлом году Ипотечный фонд привлек 450 млн манатов от размещения облигаций. В 2023 году средний размер выданного ипотечного кредита составил 59,87 тыс. манатов (в 2022-м – 56,81 тыс. манатов). При этом кредиты выдавались на срок 23,5 года по средней ставке 6,34% годовых.

Купить квартиру по льготной ипотеке с минимальным процентом годовых могут молодые семьи, члены семей шехидов, научные сотрудники, военные, госслужащие (при наличии необходимого стажа) и ряд других категорий граждан. Получить льготный кредит на покупку жилья можно только один раз.

В ипотеку можно взять жилье, построенное после 1970 года, в том числе новостройки. Обязательным условием тут должно быть наличие купчей на жилплощадь, заявил Sputnik Азербайджан директор общественного объединения "Ассоциация риэлторов Азербайджана" Эльнур Азадов.

Как правило, финансируются кредиты на покупку квартиры во "вторичке", сказал эксперт: "У строительных компаний не доходит дело до продажи квартир в ипотеку, поскольку все квадратные метры они реализуют еще на этапе строительства, до госприемки. Поэтому к окончанию работ и сдаче в эксплуатацию здания практически не остается свободных квартир, которые можно было бы продать в ипотеку. В связи с этим 99% всех покупаемых в ипотеку квартир приобретается у частных лиц".

Помимо обычных видов ипотеки в Азербайджане существует внутреннее кредитование покупки жилья, сказал глава ассоциации риэлторов. Строительные компании договариваются с банком о выделении кредитной линии на определенную сумму. При этом застройщик закладывает объект, квартиры, земельный участок. Банк, в свою очередь, выделяет заем покупателям под залог имущества. Таким образом, люди приобретают квартиру с условием исправно вносить ежемесячную оплату по кредиту. Если своевременно не заплатить банку, то квартира перепродается, а кредитор удерживает свой процент.

Коммерческая ипотека из-за высоких процентов не особенно популярна в Азербайджане, в отличие от государственной, подчеркнул Азадов.